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误区扫盲!是保费重要还是保额重要?我们来谈谈购买人身保险的四项基本原则!

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随着我国保险业的发展和互联网保险的兴起,为自己或者家人购买保险,已经家庭财富规划的一部分。但保险是非常复杂的金融产品,很多人对保险的认知度仍然较低,在购买保险的时候,有许多的误区和盲区。  
购买保险也是有方法、有技巧、有原则的。今天我们谈谈,购买保险的“四项基本原则”。     
一、先社保,后商保  
无论企业员工或是个人都需要缴纳社会保险和公积金,就是我们常说的“五险一金”。其中最重要且常用到的便是社保医疗和社保养老。  
社保医疗是指当人们在看病的时候,由国家或社会给予的一种物质帮助,即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。由于地域的不同,医疗费用的报销比例也有所不同。从市级医疗机构到社区卫生医疗机构,比例从60%~90%不等。对于重大疾病的医保报销大概20万~30万元不等。  
养老保险是保障晚年生活的一项社会保障制度。可以被看作在职员工年轻时为老年做的长期储蓄,退休后的社保养老金,虽不能保证够用,但可以维持最基本的生活保障。  
那么,是否有了社保“五险一金”,甚至单位给员工购买了补充医疗保险等一系列保障后,员工就可以高枕无忧了呢?这是个错误的认知。在购买了基本的社会保险后,大家还应当根据个人实际情况购买不同种类的商业保险。一般还需要以下四类常见的商业保险:  
1、综合意外伤害保险  
主要解决由于意外造成的人身伤残或死亡而带来的财务风险。很多大中型企业给员工购买了这类保险,但保障的仅是在工作时间的员工,而且保额一般也不太高。如果员工在非工期间遭受了意外,那么家庭的收入来源及收入结构将会遭受巨大的损失。这个时候,意外伤害保险的保险金很可能会挽救一个破碎的家庭。  
2、医疗保险  
虽然社保及企业补充医疗都负担了部分的医疗保险,但当员工发生重大疾病时,社保和补充医疗的额度限制将不足以支撑。很多医疗费、药费都是现有社保医疗保险无法覆盖的。而且往往医疗费用越高,自己负担的比例也越高。  
3、重大疾病保险  
中国保险行业协会规定, 25种重大疾病是全行业重大疾病保险条款必保内容。这25种重大疾病覆盖了95%以上的发病病因。重疾解决的是由于重大疾病的发生,造成误工甚至可能因此失去工作而带来的一系列财务损失,由保险金来负责治疗过程中的收入损失补偿,和医疗费用开支没有直接关系。  
4、定期寿险  
在工作年龄内,即劳动者还有收入的阶段,一旦发生身故或残疾等相对较大的人身风险,往往会导致劳动者失去劳动能力、失去经济来源。如果在这之前购买了定期寿险,可以让家庭尽可能地维持原有的生活水平,不至于让家庭陷入绝境。   
二、先成人,后儿童  
中国式教育最大的问题往往体现在家长重视孩子大于自身。很多人开始有了买保险的打算都源自于有了孩子。实际上,在家庭的保险规划中,为孩子购买保险并非第一位,而应当首先保障家庭收入的主要来源者。家庭收入的主要来源者一旦遭遇风险的威胁,导致家庭的主要收入大幅降低,便会给原本稳定的生活带来严重影响。因此,家庭选购保险应当先把“家庭支柱”的保障做好,再考虑儿童。皮之不在,毛之焉覆?父母是孩子的大树,为孩子一路遮风挡雨,保驾护航,只有先保护好大树,小草才能茁壮成长。  
儿童选购保险产品的范围为:意外险,医疗险,重疾险这三种足矣。作为成人选购保险的参考条件便是上文提到的四类商业保险。   
三、 先保障,后理财  
保险可以分为保障型和资金型两大类。在选购保险的过程中,先要购买保障型保险产品,把具有保障功能的保险产品作为首选。保障型保险的功能主要体现在家庭收入的主要来源者,在遭受人身风险伤害时,不至于给家庭带来不可挽救的财务危机。(上文中提到的四类商业险均属保障型保险)。
另一大类保险为资金型保险,像两全保险、年金保险、终身寿险、万能险、投资连结险等,主要是帮助投保人规划好财富资金安排。在购买保险的过程中,要本着先保障,后理财的原则,避免本末倒置。
四、 先保额,后保费  
凡事都要量力而为,购买保险也同样适用,需要根据家庭的收入、人口以及负债状况全面考虑。  
在购买保障型保险产品时,应保证购买产品的保额尽量充分。一个家庭年度的保险费不应超过家庭的月平均收入。如果一个家庭的年收入为30万元,那么他们的年保费不应超过2.5万元。从原则上讲,保障型保险的保额应超过个人年收入的5倍及以上,家庭收入的主要来源者应当获得更高的保额,以防范风险来临时,生活水平可以得到相应的保障。  
因此,保额的充分比保额的开销更为重要。重疾产品在目前阶段的保额应不低于30万~50万元。在收入水平不高的情况下,30岁以下的年轻人应当考虑购买短期保险产品。短期的保险产品可以在同样保费的情况下提高保额,获得充分的保障才是最重要的。   
目前市面上保险产品五花八门,盲目或者道听途说的购买保险产品是不可取的。在选购保险产品之前,应当做足功课,遵从以上四项基本原则,才能尽可能的买到更适合自己的保险产品。
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